A ZEN é uma conta fintech lituana com um Mastercard acoplado, gerida pela UAB ZEN.COM e usada por mais de 1,2 milhões de pessoas. Obtém uma conta multimoeda que detém 28 moedas fiduciárias, um cartão que pode usar por aproximação através de Apple Pay ou Google Pay, e uma rampa integrada para comprar e vender 13 criptomoedas. Pense nela como um neobanco que por acaso o deixa tocar em cripto, não como uma carteira cripto que por acaso tem um cartão.
O único chamariz que merece a sua atenção: combina a regulação da UE com cashback em comerciantes que sobe até 10 por cento, e 15 por cento aos fins de semana. É uma combinação rara. A maioria dos cartões dá-lhe 1 ou 2 por cento fixos em tudo; a ZEN dá-lhe um número grande num conjunto limitado de lojas. Se essa troca funciona para si depende de onde já gasta, e as letras pequenas escondem umas quantas coisas que a página inicial não anuncia. Continue a ler antes de aderir.
Uma peculiaridade à partida: o ZEN.com está por trás de forte proteção contra bots, por isso não vai encontrar aqui uma captura de ecrã automatizada do produto. Esse bloqueio é um incómodo menor para quem faz análises, embora sugira uma fintech que leva a segurança a sério, o que não é o pior dos sinais para algo que guarda o seu dinheiro.
ZEN Card num relance
| Característica | Detalhe |
|---|---|
| Rede | Mastercard |
| Custódia | Custodial. A ZEN guarda a sua moeda fiduciária e você não detém as chaves |
| KYC | Obrigatório: documento, selfie, comprovativo de morada |
| Formato do cartão | Vários cartões virtuais mais um Mastercard físico |
| Taxa mensal | Plano gratuito 0 EUR, Gold 0,90 EUR, Platinum/Pro 6,90 EUR |
| Taxa de câmbio | Gratuito ~0,5%, Gold ~0,2%, Platinum/Pro 0% |
| Taxa de multibanco | 1,5% acima de uma franquia mensal gratuita (Gratuito 0 EUR, Gold 200 EUR, Platinum/Pro 800 EUR) |
| Cashback | Até 10% em mais de 800 comerciantes parceiros, até 15% aos fins de semana; o nível gratuito ganha 50% da taxa |
| Suporte cripto | Rampa de entrada/saída para 13 moedas: BTC, ETH, LTC, USDT, USDC, DAI, AVAX e mais |
| IBAN | Sim, um IBAN lituano dedicado para SEPA e SWIFT |
| Disponibilidade | Mais de 65 países; restrito em 21, incluindo Rússia, Irão, Cuba |
| Regulação | Licença EMI da UE (Banco da Lituânia), FCA do Reino Unido, MAS de Singapura |
É primeiro uma conta, depois um cartão cripto
Leia o marketing e pode imaginar-se a gastar BTC diretamente da sua própria carteira no café. Não é assim que a ZEN funciona. Compra cripto dentro da app, a ZEN guarda-a, e o seu cartão gasta o saldo fiduciário que está na sua conta. Não há autocustódia aqui. As suas moedas e os seus euros vivem ambos sob o controlo da ZEN, o que é normal para uma EMI mas vale a pena dizê-lo às claras: é um arranjo custodial, mais próximo da Revolut do que de uma carteira de hardware.
Esse enquadramento importa para o que obtém. A conta detém 28 moedas fiduciárias, vem com um IBAN lituano real para transferências SEPA e SWIFT, e deixa-o criar vários cartões virtuais a par do Mastercard físico. Apple Pay, Google Pay, Garmin Pay e Xiaomi Pay funcionam todos. Os gastos diários começam em 10 000 EUR e pode empurrá-los você mesmo para 30 000 EUR. A rampa de 13 moedas é uma funcionalidade de conveniência, útil se quer mover-se entre fiduciária e cripto sem uma exchange separada, mas não a confunda com deter as suas chaves.
O cashback, lido com honestidade
O número de destaque é até 10 por cento, e até 15 por cento aos fins de semana. Verdade, com condições. Isto é cashback de loja, não uma taxa fixa em cada compra. Ganha a taxa alta apenas em cerca de 800 comerciantes parceiros. Gaste fora dessa lista e não recebe nada de volta deste esquema. Portanto a verdadeira pergunta é simples: os parceiros coincidem com os sítios onde o seu dinheiro já vai? Para algumas pessoas coincidem, e o retorno é genuíno. Para outras, a lista vai parecer aleatória, e os 10 por cento ficam-se por um número de cartaz.
Eis o senão que a página inicial minimiza: o plano gratuito ganha apenas 50 por cento da taxa anunciada. Esses 10 por cento tornam-se 5 por cento, e a taxa de 15 por cento de fim de semana torna-se 7,5 por cento, a menos que pague por um nível superior. Portanto os números brilhantes pressupõem que é um cliente pagante. Conte com isso quando fizer as contas.
Taxas por escalões: a parte boa custa 6,90 EUR
Existe um plano gratuito e é utilizável, mas a ZEN empurra o valor para os seus níveis pagos. No plano Gratuito paga cerca de 0,5 por cento de câmbio e não tem franquia gratuita de multibanco, portanto os levantamentos custam 1,5 por cento desde o primeiro euro. O Gold a 0,90 EUR por mês reduz o câmbio para cerca de 0,2 por cento e dá-lhe 200 EUR de levantamentos gratuitos em multibanco por mês. O Platinum/Pro a 6,90 EUR por mês é onde a conta fica afiada: 0 por cento de câmbio, uma franquia mensal de multibanco de 800 EUR, taxas de cashback completas, e o primeiro cartão físico grátis.
A emissão de cartões segue o mesmo padrão. O seu primeiro cartão virtual é grátis, depois os cartões virtuais extra custam cerca de 5 EUR cada, e um Mastercard físico custa 10 EUR a menos que esteja no Gold ou acima. Nada disto é escandaloso. Significa, porém, que a versão da ZEN que vale a pena ter é a de 6,90 EUR, por isso compare esse preço com um plano da Revolut ou da Wise em vez de com o marketing do nível gratuito.
A ressalva a ter em conta
A ZEN é uma conta EMI custodial, por isso carrega o mesmo risco de congelamento de conta que qualquer neobanco. Se a conformidade sinalizar a sua conta, a sua moeda fiduciária e a sua cripto ficam ambas com a ZEN até se resolver. A regulação é real e tranquilizadora, mas regulação não é o mesmo que acesso. Não estacione dinheiro que não possa dar-se ao luxo de ter bloqueado durante algum tempo, e mantenha a cripto de longo prazo na sua própria carteira.
O que é bom
- Sólido respaldo regulatório: licença EMI da UE do Banco da Lituânia, autorização da FCA do Reino Unido, e uma licença de Instituição de Pagamento Maior do MAS de Singapura
- Uma verdadeira conta multimoeda com 28 moedas fiduciárias e um IBAN lituano real para SEPA e SWIFT
- No plano Platinum/Pro de 6,90 EUR obtém 0 por cento de câmbio e uma franquia gratuita de multibanco de 800 EUR, o que serve quem viaja com frequência
- Extras que somam: extensão automática de garantia em eletrónica comprada com o cartão, além de um serviço de resolução de disputas ZEN Care
O que vigiar
- Os grandes números de cashback aplicam-se apenas em mais de 800 lojas parceiras, e o nível gratuito ganha só metade da taxa anunciada
- Totalmente custodial: não detém chaves, e a sua moeda fiduciária e cripto vivem ambas com a ZEN
- As funcionalidades que as pessoas realmente querem ficam atrás do nível pago Platinum/Pro
- Lacunas de disponibilidade: cobre mais de 65 países mas está restrito em 21, incluindo Rússia, Irão e Cuba
O veredicto
Escolha a ZEN se quer uma conta multimoeda europeia bem regulada, viaja ou compra entre moedas com frequência suficiente para justificar o plano Platinum/Pro de 6,90 EUR, e alguns desses 800 comerciantes parceiros coincidem com os seus hábitos. Para essa pessoa, os 0 por cento de câmbio, a farta franquia de multibanco e o cashback real fazem um bom argumento. Evite-a se veio pela autocustódia ou quer gastar cripto diretamente da sua própria carteira, já que a ZEN guarda tudo e trata a cripto como uma funcionalidade de compra/venda em vez de um meio de pagamento. Evite-a também se vai ficar no nível gratuito, porque o cashback a meia-taxa e a ausência de franquia de multibanco retiram a maior parte do apelo. Pese-a contra outras opções no nosso guia dos melhores cartões cripto e, se a viagem é o seu uso principal, na nossa seleção dos melhores cartões para nómadas digitais, ou afine a escolha com o localizador de cartões.
