ZEN — это литовский финтех-счёт с прикрученной Mastercard, под управлением UAB ZEN.COM, которым пользуются более 1,2 млн человек. Вы получаете мультивалютный счёт, хранящий 28 фиатных валют, карту с бесконтактной оплатой через Apple Pay или Google Pay и встроенный обменник для покупки и продажи 13 криптовалют. Считайте это необанком, который заодно позволяет прикоснуться к крипте, а не криптокошельком, у которого случайно есть карта.
Один крючок, достойный внимания: он сочетает регулирование ЕС с кешбэком у продавцов, который взбирается до 10 процентов, и 15 процентов по выходным. Это редкое сочетание. Большинство карт дают плоские 1 или 2 процента на всё; ZEN даёт большое число в ограниченном наборе магазинов. Сработает ли этот размен для вас, зависит от того, где вы уже тратите, а мелкий шрифт прячет пару вещей, о которых главная страница не кричит. Дочитайте, прежде чем регистрироваться.
Одна причуда сразу: ZEN.com сидит за плотной защитой от ботов, так что автоматического скриншота продукта здесь вы не найдёте. Эта блокировка — мелкое неудобство для обозревателей, хотя и намекает на финтех, который серьёзно относится к безопасности, что не худший сигнал для того, кто держит ваши деньги.
ZEN Card вкратце
| Характеристика | Детали |
|---|---|
| Платёжная сеть | Mastercard |
| Хранение средств | Кастодиальное. ZEN держит ваш фиат, и ключи не у вас |
| KYC | Требуется: удостоверение, селфи, подтверждение адреса |
| Формат карты | Несколько виртуальных карт плюс физическая Mastercard |
| Ежемесячная плата | Бесплатный план 0 EUR, Gold 0,90 EUR, Platinum/Pro 6,90 EUR |
| Комиссия за конвертацию валют | Free ~0,5%, Gold ~0,2%, Platinum/Pro 0% |
| Комиссия в банкомате | 1,5% сверх месячного бесплатного лимита (Free 0 EUR, Gold 200 EUR, Platinum/Pro 800 EUR) |
| Кешбэк | До 10% в 800+ магазинах-партнёрах, до 15% по выходным; бесплатный тариф получает 50% ставки |
| Поддержка крипты | Обменник для 13 монет: BTC, ETH, LTC, USDT, USDC, DAI, AVAX и другие |
| IBAN | Да, выделенный литовский IBAN для SEPA и SWIFT |
| Доступность | 65+ стран; ограничен в 21, включая Россию, Иран, Кубу |
| Регулирование | Лицензия EMI ЕС (Банк Литвы), FCA Великобритании, MAS Сингапура |
Сначала это счёт, а криптокарта уже во вторую очередь
Прочтёте маркетинг — и можете вообразить, как тратите BTC прямо из собственного кошелька в кофейне. Работает ZEN не так. Вы покупаете крипту внутри приложения, ZEN её хранит, а карта тратит фиатный баланс, лежащий на вашем счёте. Самостоятельного хранения здесь нет. И ваши монеты, и ваши евро живут под контролем ZEN, что стандартно для EMI, но стоит сказать прямо: это кастодиальная схема, ближе к Revolut, чем к аппаратному кошельку.
Эта рамка важна для того, что вы получаете. Счёт хранит 28 фиатных валют, поставляется с настоящим литовским IBAN для переводов SEPA и SWIFT и позволяет заводить несколько виртуальных карт рядом с физической Mastercard. Apple Pay, Google Pay, Garmin Pay и Xiaomi Pay — все работают. Дневные траты стартуют с 10 000 EUR, и вы можете сами поднять их до 30 000 EUR. Обменник на 13 монет — функция для удобства, полезная, если хотите переключаться между фиатом и криптой без отдельной биржи, но не путайте её с владением ключами.
Кешбэк, если читать честно
Заголовочное число — до 10 процентов, и до 15 процентов по выходным. Правда, с условиями. Это кешбэк в магазинах, а не плоская ставка на каждую покупку. Высокую ставку вы получаете только примерно в 800 магазинах-партнёрах. Потратьте вне этого списка — и по этой схеме вам не вернётся ничего. Так что вопрос прост: пересекаются ли партнёры с тем, куда уже уходят ваши деньги? Для кого-то да, и возврат настоящий. Для других список покажется случайным, и 10 процентов останутся числом с плаката.
Вот подвох, который главная страница подаёт вполголоса: бесплатный план получает лишь 50 процентов заявленной ставки. Те 10 процентов превращаются в 5 процентов, а 15 процентов по выходным — в 7,5 процента, если вы не платите за более высокий тариф. Так что блестящие цифры предполагают, что вы платящий клиент. Заложите это в расчёты.
Тарифы по уровням: всё хорошее стоит 6,90 EUR
Бесплатный план существует и пригоден, но ценность ZEN толкает на платные тарифы. На плане Free вы платите около 0,5 процента за обмен валюты и не получаете бесплатного лимита в банкоматах, так что снятие наличных стоит 1,5 процента с первого евро. Gold за 0,90 EUR в месяц урезает конвертацию до примерно 0,2 процента и даёт вам 200 EUR бесплатных снятий в банкоматах ежемесячно. Platinum/Pro за 6,90 EUR в месяц — это где счёт становится острым: 0 процентов за конвертацию, месячный лимит банкомата в 800 EUR, полные ставки кешбэка и первая физическая карта бесплатно.
Выпуск карт следует той же схеме. Первая виртуальная карта бесплатна, затем дополнительные виртуальные карты стоят около 5 EUR каждая, а физическая Mastercard обходится в 10 EUR, если вы не на Gold или выше. Ничего из этого не возмутительно. Но это значит, что версия ZEN, которую стоит иметь, — это версия за 6,90 EUR, так что сравнивайте эту цену с тарифом Revolut или Wise, а не с маркетингом бесплатного уровня.
Оговорка, которую стоит держать в уме
ZEN — это кастодиальный счёт EMI, так что он несёт тот же риск заморозки счёта, что и любой необанк. Если комплаенс пометит ваш счёт, ваш фиат и ваша крипта останутся у ZEN до выяснения. Регулирование реальное и успокаивающее, но регулирование — не то же самое, что доступ. Не паркуйте деньги, которые не можете позволить себе видеть заблокированными какое-то время, а долгосрочную крипту держите в собственном кошельке.
Что хорошо
- Серьёзная регуляторная поддержка: лицензия EMI ЕС от Банка Литвы, авторизация FCA Великобритании и лицензия Major Payment Institution от MAS Сингапура
- Настоящий мультивалютный счёт с 28 фиатными валютами и реальным литовским IBAN для SEPA и SWIFT
- На плане Platinum/Pro за 6,90 EUR вы получаете 0 процентов за конвертацию и лимит бесплатных снятий в банкоматах в 800 EUR, что подходит частым путешественникам
- Дополнения, которые складываются в сумму: автоматическое продление гарантии на электронику, купленную картой, плюс сервис разрешения споров ZEN Care
На что обратить внимание
- Большие цифры кешбэка действуют только в 800+ магазинах-партнёрах, а бесплатный тариф получает лишь половину заявленной ставки
- Полностью кастодиальный: ключей у вас нет, а ваш фиат и крипта живут у ZEN
- Функции, которые людям на самом деле нужны, сидят за платным тарифом Platinum/Pro
- Пробелы в доступности: охватывает 65+ стран, но ограничен в 21, включая Россию, Иран и Кубу
Вердикт
Берите ZEN, если хотите хорошо регулируемый европейский мультивалютный счёт, путешествуете или тратите в разных валютах достаточно часто, чтобы оправдать план Platinum/Pro за 6,90 EUR, и часть из тех 800 магазинов-партнёров совпадает с вашими привычками. Для такого человека 0 процентов за конвертацию, солидный лимит банкомата и настоящий кешбэк складываются в убедительный аргумент. Пропустите его, если пришли за самостоятельным хранением или хотите тратить крипту прямо из собственного кошелька, ведь ZEN держит всё и относится к крипте как к функции покупки/продажи, а не как к платёжному рельсу. Пропустите и в том случае, если останетесь на бесплатном тарифе, ведь кешбэк вполовину и отсутствие лимита банкомата снимают большую часть привлекательности. Взвесьте его против других вариантов в нашем гиде по лучшим криптокартам и, если путешествия — ваш главный сценарий, в подборке лучших карт для цифровых кочевников, или сузьте выбор с помощью подборщика карт.
