ZEN est un compte fintech lituanien doté d'une Mastercard, exploité par UAB ZEN.COM et utilisé par plus de 1,2 million de personnes. Vous obtenez un compte multidevises qui détient 28 devises fiat, une carte que vous pouvez utiliser via Apple Pay ou Google Pay, et une passerelle intégrée pour acheter et vendre 13 cryptomonnaies. Voyez-le comme une néobanque qui permet accessoirement de toucher à la crypto, et non comme un portefeuille crypto qui possède accessoirement une carte.
Le seul argument qui mérite votre attention : il associe une réglementation européenne à un cashback commerçant qui grimpe jusqu'à 10 pour cent, et 15 pour cent le week-end. C'est une combinaison rare. La plupart des cartes vous donnent 1 ou 2 pour cent fixes sur tout ; ZEN vous donne un gros chiffre dans un ensemble limité de magasins. Que ce compromis vous convienne dépend de l'endroit où vous dépensez déjà, et les petites lignes enterrent quelques éléments que la page d'accueil ne crie pas. Lisez la suite avant de vous inscrire.
Une bizarrerie à préciser d'emblée : ZEN.com se cache derrière une forte protection anti-bots, vous ne trouverez donc pas ici de capture d'écran automatisée du produit. Ce blocage est une contrariété mineure pour les testeurs, même s'il laisse deviner une fintech qui prend la sécurité au sérieux, ce qui n'est pas le pire signal pour quelque chose qui détient votre argent.
La carte ZEN en un coup d'œil
| Caractéristique | Détail |
|---|---|
| Réseau | Mastercard |
| Conservation | Custodial. ZEN détient votre fiat et vous ne détenez pas les clés |
| KYC | Obligatoire : pièce d'identité, selfie, justificatif de domicile |
| Format de carte | Plusieurs cartes virtuelles plus une Mastercard physique |
| Frais mensuels | Plan gratuit 0 EUR, Gold 0,90 EUR, Platinum/Pro 6,90 EUR |
| Frais de change | Gratuit ~0,5 %, Gold ~0,2 %, Platinum/Pro 0 % |
| Frais de DAB | 1,5 % au-delà d'une franchise mensuelle gratuite (Gratuit 0 EUR, Gold 200 EUR, Platinum/Pro 800 EUR) |
| Cashback | Jusqu'à 10 % chez 800+ commerçants partenaires, jusqu'à 15 % le week-end ; le palier gratuit gagne 50 % du taux |
| Prise en charge crypto | Passerelle d'achat/vente pour 13 cryptos : BTC, ETH, LTC, USDT, USDC, DAI, AVAX et plus |
| IBAN | Oui, un IBAN lituanien dédié pour SEPA et SWIFT |
| Disponibilité | 65+ pays ; restreint dans 21 dont la Russie, l'Iran, Cuba |
| Réglementation | Licence EMI de l'UE (Banque de Lituanie), FCA britannique, MAS de Singapour |
C'est un compte d'abord, une carte crypto ensuite
En lisant le marketing, vous pourriez imaginer dépenser du BTC directement depuis votre propre portefeuille au café. Ce n'est pas ainsi que ZEN fonctionne. Vous achetez de la crypto dans l'app, ZEN la détient, et votre carte dépense le solde fiat qui repose sur votre compte. Il n'y a pas de self-custody ici. Vos cryptos et vos euros vivent tous deux sous le contrôle de ZEN, ce qui est standard pour un EMI mais mérite d'être dit clairement : c'est une configuration custodial, plus proche de Revolut que d'un portefeuille matériel.
Ce cadrage compte pour ce que vous obtenez. Le compte détient 28 devises fiat, s'accompagne d'un véritable IBAN lituanien pour les virements SEPA et SWIFT, et vous laisse créer plusieurs cartes virtuelles aux côtés de la Mastercard physique. Apple Pay, Google Pay, Garmin Pay et Xiaomi Pay fonctionnent tous. La dépense quotidienne démarre à 10 000 EUR et vous pouvez la pousser vous-même à 30 000 EUR. La passerelle à 13 cryptos est une fonctionnalité pratique, utile si vous voulez passer entre fiat et crypto sans plateforme d'échange séparée, mais ne la confondez pas avec le fait de posséder vos clés.
Le cashback, lu honnêtement
Le chiffre vedette est jusqu'à 10 pour cent, et jusqu'à 15 pour cent le week-end. Vrai, sous conditions. C'est du cashback en magasin, pas un taux fixe sur chaque achat. Vous ne gagnez le taux élevé que chez environ 800 commerçants partenaires. Dépensez en dehors de cette liste et vous n'obtenez rien de ce dispositif. La vraie question est donc simple : les partenaires recoupent-ils l'endroit où va déjà votre argent ? Pour certains, oui, et le retour est réel. Pour d'autres, la liste paraîtra aléatoire, et les 10 pour cent resteront un chiffre d'affiche.
Voici le hic que la page d'accueil édulcore : le plan gratuit ne gagne que 50 pour cent du taux annoncé. Ces 10 pour cent deviennent 5 pour cent, et le taux week-end de 15 pour cent devient 7,5 pour cent, à moins que vous ne payiez un palier supérieur. Les chiffres rutilants supposent donc que vous êtes un client payant. Prévoyez cela dans vos calculs.
Frais par palier : les bonnes choses coûtent 6,90 EUR
Un plan gratuit existe et il est utilisable, mais ZEN pousse la valeur vers ses paliers payants. Sur le plan gratuit, vous payez environ 0,5 pour cent de change et n'avez aucune franchise gratuite au DAB, si bien que les retraits de liquide coûtent 1,5 pour cent dès le premier euro. Gold à 0,90 EUR par mois rabote le change à environ 0,2 pour cent et vous accorde 200 EUR de retraits gratuits au DAB par mois. Platinum/Pro à 6,90 EUR par mois, c'est là que le compte devient tranchant : 0 pour cent de change, une franchise de 800 EUR au DAB par mois, les taux de cashback complets, et votre première carte physique gratuite.
L'émission des cartes suit le même schéma. Votre première carte virtuelle est gratuite, puis les cartes virtuelles supplémentaires reviennent à environ 5 EUR chacune, et une Mastercard physique coûte 10 EUR sauf si vous êtes sur Gold ou au-dessus. Rien de tout cela n'est scandaleux. Cela signifie tout de même que la version de ZEN qui vaut la peine d'être possédée est celle à 6,90 EUR, alors comparez ce prix à un plan Revolut ou Wise plutôt qu'au marketing du palier gratuit.
La réserve à garder à l'esprit
ZEN est un compte EMI custodial, il porte donc le même risque de gel de compte que n'importe quelle néobanque. Si la conformité signale votre compte, votre fiat et votre crypto restent tous deux chez ZEN jusqu'à ce que cela se règle. La réglementation est réelle et rassurante, mais réglementation ne veut pas dire accès. Ne placez pas d'argent que vous ne pouvez pas vous permettre de voir bloqué un certain temps, et gardez votre crypto de long terme dans votre propre portefeuille.
Ce qui est bien
- Un adossement réglementaire sérieux : licence EMI de l'UE de la Banque de Lituanie, agrément FCA britannique, et licence Major Payment Institution de la MAS de Singapour
- Un véritable compte multidevises avec 28 devises fiat et un vrai IBAN lituanien pour SEPA et SWIFT
- Sur le plan Platinum/Pro à 6,90 EUR, vous obtenez 0 pour cent de change et une franchise gratuite de 800 EUR au DAB, ce qui convient aux voyageurs fréquents
- Des extras qui s'additionnent : extension de garantie automatique sur l'électronique achetée avec la carte, plus un service de résolution de litiges ZEN Care
Ce qu'il faut surveiller
- Les gros chiffres de cashback ne s'appliquent que chez 800+ magasins partenaires, et le palier gratuit ne gagne que la moitié du taux annoncé
- Entièrement custodial : vous ne détenez aucune clé, et votre fiat comme votre crypto vivent chez ZEN
- Les fonctionnalités que les gens veulent réellement se cachent derrière le palier payant Platinum/Pro
- Des lacunes de disponibilité : il couvre 65+ pays mais est restreint dans 21, dont la Russie, l'Iran et Cuba
Le verdict
Prenez ZEN si vous voulez un compte multidevises européen bien réglementé, si vous voyagez ou faites vos achats en plusieurs devises assez souvent pour justifier le plan Platinum/Pro à 6,90 EUR, et si quelques-uns de ces 800 commerçants partenaires correspondent à vos habitudes. Pour cette personne, le 0 pour cent de change, la généreuse franchise au DAB et un vrai cashback plaident solidement. Passez votre chemin si vous êtes venu pour la self-custody ou voulez dépenser de la crypto directement depuis votre propre portefeuille, car ZEN détient tout et traite la crypto comme une fonctionnalité d'achat/vente plutôt que comme un moyen de dépense. Passez votre chemin aussi si vous restez sur le palier gratuit, car le cashback à demi-taux et l'absence de franchise au DAB retirent l'essentiel de l'attrait. Pesez-le face aux autres options dans notre guide des meilleures cartes crypto et, si le voyage est votre usage principal, notre sélection des meilleures cartes pour nomades numériques, ou affinez votre choix avec le comparateur de cartes.
